(健康時(shí)報(bào)記者 譚琪欣)“只需繳納69元/年,，不限年齡、健康狀況,、職業(yè),，最高可報(bào)銷80%！”自2021年以來,，有“重慶人自己的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”之稱的“渝快保”席卷了重慶大街小巷的廣告牌,。

一年保費(fèi)不過百，類似的“小而美”的新型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)—普惠險(xiǎn)正在加速在全國各地崛起,，截至今年6月底,，普惠險(xiǎn)已席卷全國27個(gè)省，參?？?cè)藬?shù)超過1億人,。

“在多元化社會(huì)的多元需求和單一保障的不對(duì)稱性背景下，普惠險(xiǎn)在近兩年時(shí)間走上了快速發(fā)展階段,，當(dāng)前整個(gè)市場規(guī)模達(dá)到了150億左右,。但就目前的實(shí)踐來看，各地普惠險(xiǎn)保障水平差距大,、續(xù)保率低,、可持續(xù)性發(fā)展難等問題仍然突出。”復(fù)旦大學(xué)社會(huì)發(fā)展與公共政策學(xué)院教授梁鴻告訴人民日報(bào)健康客戶端,，普惠險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)從‘有’到‘優(yōu)’的轉(zhuǎn)變還有很長一段路,。

最低29元/年

167種普惠險(xiǎn)席卷27省份

今年51歲的老劉是“渝快保”最早一批受益投保人之一。

“今年1月,，我在北京某醫(yī)院被確診為T細(xì)胞淋巴瘤,，按療程治療了6個(gè)月后，病情得到了很好的控制，但前后一共花了180萬元,，幾乎將家里的積蓄掏空,。去年購買‘渝快保’時(shí)想著也不貴，隨手多買一個(gè)保險(xiǎn),，沒想到最后派上了用場,，減輕了負(fù)擔(dān)。”老劉告訴人民日報(bào)健康客戶端記者,，根據(jù)他的情況,，“渝快保”給予了頂額的賠付，他最終獲賠的金額是55萬多元,。

在重慶,，有459萬普通市民像老劉一樣，加入了“渝快保”購買大潮中,。1995年出生的小戴今年剛剛成為“新手媽媽”,，在她此前的認(rèn)知中，動(dòng)輒幾千元的商業(yè)重疾險(xiǎn)是富人的奢侈品,，但普惠險(xiǎn)的出現(xiàn)打破了這一常規(guī),。對(duì)于“渝快保”，小戴簡單理解為,，“不到百元買個(gè)心安”,，而“重慶市醫(yī)保局、重慶銀保監(jiān)局指導(dǎo)”等宣傳字眼則讓她對(duì)“渝快保”有了更多信任,。

“據(jù)我們統(tǒng)計(jì)，截至今年6月底,，全國正在實(shí)施的有167種普惠型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)方案,，覆蓋27個(gè)省份，其中86%的保險(xiǎn)提供了特藥保障,。”復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院副教授張璐瑩透露,。

人民日報(bào)健康客戶端記者梳理發(fā)現(xiàn)，“渝快保”,、“滬惠保”,、“惠蓉保”等大部分普惠險(xiǎn)已將目前市場上一些臨床療效好、費(fèi)用高的抗腫瘤藥品納入其設(shè)置的可賠付的“特藥目錄”,，今年以來,，罕見病治療藥品、CAR-T等細(xì)胞治療手段也陸續(xù)納入部分定制城市普惠險(xiǎn)的特藥目錄中,。

“去年,，曾經(jīng)接近70萬元一針的“天價(jià)特效藥”通過醫(yī)保談判價(jià)格降至33180元，進(jìn)入新版醫(yī)保目錄，為脊髓性肌肉萎縮癥患者燃起新希望,。由于這個(gè)藥對(duì)醫(yī)療條件和技術(shù)有較高的要求,，所以今年新增目錄上主要考慮新增另外一個(gè)口服特藥利司撲蘭口服溶液用散，這個(gè)藥可以說用藥方式更安全,、便捷,，也讓患者多了另外一種新藥的選擇和保障。”昆明市醫(yī)療保障局楊月薇主任介紹到,。

“重慶渝快保”首單理賠,，參保人張某申請“重慶渝快保”特藥直付愛普盾®，賠款總計(jì)106398.4元,，重慶渝惠保公眾號(hào)圖

城市普惠險(xiǎn)的實(shí)踐中,，患者的獲得感究竟如何?對(duì)此，多地普惠險(xiǎn)陸續(xù)給出了“看得見也摸得著”的實(shí)實(shí)在在的一組數(shù)據(jù),。

以重慶為例,，據(jù)重慶醫(yī)保局二級(jí)巡視員辛澤龍透露，1-7月“渝快保”住院賠付人次達(dá)到11萬人次,，特病已經(jīng)超12萬人次,，特藥已經(jīng)賠付的是2313人次。“就‘重慶渝快保’來看,，整個(gè)‘渝快保’占這些賠付人員總醫(yī)療費(fèi)超12%,，充分體現(xiàn)了普惠屬性已經(jīng)成為重慶多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。”辛澤龍表示,。

部分續(xù)保脫落率超10%

普惠險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展成關(guān)注焦點(diǎn)

不過,，城市普惠險(xiǎn)大熱的同時(shí)，業(yè)內(nèi)對(duì)于產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的討論與爭議也不絕于耳,。

“就目前來看,，產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展存在不確定性，包括投保率,、續(xù)保率,，特別是續(xù)保率，產(chǎn)品能不能可持續(xù),、不斷地?cái)U(kuò)大參保人數(shù),，這是我們面臨的一個(gè)課題。” 山東省醫(yī)療保障局李偉光提到,，普惠險(xiǎn)是個(gè)短期產(chǎn)品,，不同于社會(huì)保險(xiǎn)，也不同于純粹的商保,，隨著工作推進(jìn)的逐步深化,，如何跟基本醫(yī)保更好地銜接,，如何處理一年的保期費(fèi)用結(jié)余、虧損等一系列問題,，都需要進(jìn)一步探究,，進(jìn)行細(xì)化規(guī)范。

“從我們調(diào)研的情況來看,，各地普惠險(xiǎn)有明確的趨同性的特征,，比如城市里的賠付率增速非常快,，但續(xù)保脫落率非常明顯,，在部分城市普惠險(xiǎn)中，雖然第二年參保量相對(duì)第一年是提升的,，但續(xù)保脫落率超10%,，值得引起重視。”據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,，此前一個(gè)覆蓋一萬名參保人的調(diào)研結(jié)果顯示,，未獲賠的參保人對(duì)于普惠保險(xiǎn)基本沒有感知，獲得感缺乏,，一年的保費(fèi)交完之后往往選擇不再續(xù)保,。

此外，各地普惠險(xiǎn)發(fā)展不平衡,、保障不均衡等情況也正在引起關(guān)注,。“全國上百種普惠型商保特藥目錄數(shù)量差距很大，有十幾種的,，也有一百多種的,，目前來看特藥目錄的準(zhǔn)入還缺少非常明確的原則和標(biāo)準(zhǔn)；從覆蓋的疾病類別看,，目前特藥保障主要是覆蓋腫瘤和少數(shù)罕見病用藥,，慢性病用藥等尚未被納入；即使是腫瘤藥品,，部分瘤種被普惠型商保特藥覆蓋得較少，存在著不均衡,。”張璐瑩指出,。

參保和續(xù)保率定存亡

建議各地政府“因地制宜”加強(qiáng)支持力度

“普惠險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展問題，涉及參保和續(xù)保率如何提高,，也涉及普惠型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)究竟應(yīng)該如何定性,、定位和規(guī)范的問題。在普惠險(xiǎn)發(fā)展到了關(guān)鍵轉(zhuǎn)折路口的當(dāng)下,，各地政府的支持,、協(xié)同和監(jiān)管是非常重要的支柱和力量。”梁鴻表示。

“參保和續(xù)保率決定著各地惠民保的生死存亡,，而政府部門的指導(dǎo)和支持能起到關(guān)鍵性的作用,。”楊月薇進(jìn)一步指出，醫(yī)保數(shù)據(jù)的支持賦能是基礎(chǔ),，醫(yī)保部門基于數(shù)據(jù)賦能引導(dǎo)險(xiǎn)企,，利用險(xiǎn)企專業(yè)優(yōu)勢，鼓勵(lì)險(xiǎn)企精準(zhǔn)開發(fā)深度本地化,、定制化產(chǎn)品,；通過強(qiáng)化精算定價(jià)、設(shè)計(jì)合理的賠付率,、優(yōu)化保障的范圍等等,，可以不斷地?cái)U(kuò)大參保率，控制賠付風(fēng)險(xiǎn),，建立起可持續(xù)發(fā)展的良性循環(huán),。

“首先，需要盡早定性和規(guī)范,，建議國家層面盡早地給項(xiàng)目清晰的定位,，盡早出臺(tái)明確的規(guī)范指導(dǎo)，防范快速發(fā)展帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn),。其次,，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持’一城一策’或者’一域一策’的發(fā)展思路，在規(guī)范的前提下給予地方充分發(fā)展的空間,，根據(jù)不同的人群結(jié)構(gòu),、個(gè)病特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)適合本地的保障方案和籌資標(biāo)準(zhǔn),。”佛山市醫(yī)療保障局梁耀洪副局長表示。

不過,，在徐州醫(yī)保局局長黃廣振看來,，在政府指導(dǎo)普惠險(xiǎn)的具體過程中，產(chǎn)品的定價(jià)以及賠付率的確定,，均需強(qiáng)調(diào)“因地制宜”,，“產(chǎn)品性價(jià)比”是可持續(xù)的基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)產(chǎn)品內(nèi)涵肯定要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際,，不能參考外地怎么做我怎么做,，而必須要結(jié)合自己當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策，來制定產(chǎn)品報(bào)銷比例和投保價(jià)格等,。

中國藥科大學(xué)教授徐偉則認(rèn)為,，可持續(xù)性的問題的核心就是“以收定支”,，以收定支才具有持續(xù)性。“收入角度,，第一個(gè)看參保率,，參照參保率較高地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)不難發(fā)現(xiàn)，政府的支持起到了很大的推動(dòng)作用,；支出角度,，需要特別注意的是，由于普惠險(xiǎn)定位問題,，起付線以及免賠額,，特別是免賠額的下降我個(gè)人認(rèn)為一定要慎重，當(dāng)免賠額從2萬下降到1.6萬時(shí),，給每一個(gè)獲賠的參保者帶來的體驗(yàn)感并不強(qiáng),，因此，支出應(yīng)更多地用在‘低頻高保障’上,，重點(diǎn)保障高額的醫(yī)療費(fèi)用,，切實(shí)增強(qiáng)投保人的獲得感。”

此外,，目前業(yè)界對(duì)于普惠型商保目錄的建立亦有很高的呼聲,。“建立普惠型商保目錄的必要性不言而喻，也是普惠險(xiǎn)未來發(fā)展的一個(gè)方向之一,，在探索的過程中,，需要把握的關(guān)鍵點(diǎn)是，無論是藥品的目錄還是耗材的目錄,，必須和基本醫(yī)保目錄相銜接,，同時(shí)將產(chǎn)品的‘安全性’和‘有效性’考量權(quán)重放在首位，只有這樣,，才能夠真正體現(xiàn)普惠險(xiǎn)是基本醫(yī)保體系重要的補(bǔ)充地位,，也是建立多層次醫(yī)療保障支付體系的應(yīng)有之意。”徐偉表示,。

（運(yùn)營：劉予欣）